央行擬要求網(wǎng)絡(luò)支付賬戶實名 叫停信用卡充值

2012-01-06 09:59 作者：admin

央行擬要求互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶實名制

　　發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法征求意見稿，“不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”

　　昨天，央行發(fā)布《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，擬要求互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶的開立需要實行實名制，這意味著互聯(lián)網(wǎng)支付將正式步入“實名”時代。

　　此外，央行還規(guī)定“不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”。此次征求意見1月13日截止。

　　不得開立匿名支付賬戶

　　按照央行征求意見稿規(guī)定，支付機構(gòu)對客戶身份信息的真實性負(fù)責(zé)。個人客戶申請開立支付賬戶時，支付機構(gòu)應(yīng)登記客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及客戶有效身份證件的種類、號碼和有效期限等身份信息，并對客戶姓名、性別、有效身份證件的種類和號碼等基本身份信息的真實性進行審核。支付機構(gòu)不得為客戶開立匿名、假名支付賬戶。

　　這意味著，網(wǎng)絡(luò)支付賬戶實名制將被強制推行。據(jù)了解，目前部分互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)雖然開通了實名認(rèn)證服務(wù)，但僅是企業(yè)出于自身業(yè)務(wù)需求的自發(fā)行為，并非監(jiān)管部門的硬性要求。

　　據(jù)了解，占據(jù)網(wǎng)上支付半壁江山的支付寶從創(chuàng)立開始就推出實名認(rèn)證制度。用戶可以通過向銀行卡打款驗證或綁定銀行卡的方式完成實名認(rèn)證，只有實名認(rèn)證用戶才能開店或使用正常的收款等功能，而未通過實名認(rèn)證的消費者僅能進行最普通的購物付款。

　　易觀國際分析師張萌表示，近一兩年大中型互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)逐漸開始對新增注冊賬戶實行實名制，但仍有部分互聯(lián)網(wǎng)支付尚未實行實名制。

　　一家已經(jīng)拿到支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)人士向記者透露，去年申請第三方支付牌照時，央行曾提出從反洗錢的角度應(yīng)該執(zhí)行開戶實名制，從那個時候開始，該公司就執(zhí)行了開戶實名制的認(rèn)證，但老的存量客戶到底怎么辦央行并未規(guī)定，公司也是不斷發(fā)信息給老客戶建議把資料補齊，但沒有強制要求。

　　叫停信用卡充值

　　由于交易便捷、成本低廉且存在監(jiān)管缺失，第三方網(wǎng)絡(luò)支付在迅猛發(fā)展的同時，也逐漸成為洗錢、套現(xiàn)等灰色行為的多發(fā)地帶，如信用卡充值就是其中一環(huán)。

　　此次征求意見稿第二十條中就明確提出：“客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值。”

　　事實上，不少網(wǎng)民為了節(jié)省信用卡的透支提現(xiàn)費，經(jīng)常利用互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶來實現(xiàn)“中轉(zhuǎn)”。如王女士用信用卡給支付寶充值500元，再通過支付寶轉(zhuǎn)賬至借記卡中，從借記卡取出現(xiàn)金，這樣王女士就可以不支付信用卡提現(xiàn)的費用，完成“信用卡套現(xiàn)”。

　　張萌表示，信用卡不得為支付賬戶充值，這樣將鼓勵更多真實的網(wǎng)上消費，利用信用卡直接消費，將錢直接打入商戶賬戶內(nèi)。

　　央行規(guī)定，支付機構(gòu)只能為電子商務(wù)交易、公用事業(yè)繳費、信用卡還款、購買特定金融產(chǎn)品或經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。同時，支付機構(gòu)只能發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)特約商戶。

　　此外，支付機構(gòu)應(yīng)免費為客戶提供上溯一年的支付信息查詢服務(wù)。支付機構(gòu)調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)時，應(yīng)通過有效方式提前30天通知客戶。

　　支付機構(gòu)應(yīng)登記客戶相關(guān)信息

　　(一)單位名稱、地址、經(jīng)營范圍、稅務(wù)登記證號碼、組織機構(gòu)代碼(按規(guī)定無須取得稅務(wù)登記證或無法取得組織機構(gòu)代碼證的除外)；

　　(二)可證明該客戶依法設(shè)立或者依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；

　　(三)法定代表人(負(fù)責(zé)人)和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、有效身份證件的種類、號碼和有效期限。

　　支付機構(gòu)應(yīng)核對單位及其法定代表人(負(fù)責(zé)人)和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的有效身份證件信息，并留存其復(fù)印件或者影印件。

　　■ 企業(yè)聲音

　　“叫停信用卡充值將影響用戶支付體驗”

　　有企業(yè)反映，叫停信用卡充值會很大程度上影響支付體驗，帶來諸多不便。

　　根據(jù)央行規(guī)定，客戶應(yīng)通過關(guān)聯(lián)銀行賬戶為支付賬戶充值。未關(guān)聯(lián)銀行賬戶的，可通過非關(guān)聯(lián)銀行賬戶或經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的“僅限線上實名支付賬戶充值”的同一支付機構(gòu)預(yù)付卡為支付賬戶充值。但對充值額度有明確限制，通過非關(guān)聯(lián)銀行賬戶或同一支付機構(gòu)預(yù)付卡充值的，同一客戶的充值金額月累計不得超過1000元。

　　一互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)人士稱，“在網(wǎng)上買件大物，如家電、機票，動輒都是好幾千的，充值金額的限制無疑將使這些大額購物受到影響，用戶體驗會有所下降。”上述人士表示。“客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”這一條最終執(zhí)行，意味著絕大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)需要進行改變，影響面較大。

　　易觀國際分析師張萌也表示，目前該辦法僅是征求意見，或許正式文件會有所改變。

　　■ 分析

　　執(zhí)行非易事 假名難查出

　　事實上，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，實名制執(zhí)行起來并非易事。“填寫假的姓名和身份證號碼，支付機構(gòu)并不一定能查出來，以前曾出現(xiàn)過類似的情況。”一支付機構(gòu)人士表示。

　　因此，此次征求意見稿中央行特別要求，客戶在同一支付機構(gòu)開立的所有支付賬戶須關(guān)聯(lián)本客戶銀行賬戶，支付賬戶的名稱應(yīng)與該客戶所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶名稱一致。支付機構(gòu)應(yīng)通過有效方式，對支付賬戶所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶信息和客戶身份信息進行核驗。

　　對于個人客戶向在同一支付機構(gòu)開立的所有支付賬戶月累計充值金額合計小于1000元的，可不關(guān)聯(lián)銀行賬戶。未關(guān)聯(lián)銀行賬戶的支付賬戶可用于付款、接受交易退款，但不得用于收款。

　　據(jù)了解，目前支付機構(gòu)核實實名真假有兩個途徑。一是支付賬戶已經(jīng)關(guān)聯(lián)銀行賬戶的，可將提交的身份信息與銀行卡賬戶信息匹配，因為銀行卡開戶時已經(jīng)進行了一次實名開戶，這樣審核起來較為輕松。二是將提交的身份信息與公安部身份信息系統(tǒng)對接，但由于上公安系統(tǒng)查詢身份信息需要收費，對于企業(yè)來說也增加了成本。

　　此外，對于資金流動較大的賬戶，如個人支付賬戶單筆收付金額超過1萬元，個人客戶開立的所有支付賬戶月收付金額累計超過5萬元或資金余額連續(xù)10天超過5000元的，支付機構(gòu)還需留存?zhèn)€人客戶的有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。it外包

　　■ 背景

　　去年第三季度互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模超6000億

　　近幾年，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模擴張迅猛，現(xiàn)已處于第三方支付的主流地位。在已獲央行第三方支付牌照的101家企業(yè)中，近半數(shù)企業(yè)獲得互聯(lián)網(wǎng)支付牌照。易觀國際的數(shù)據(jù)顯示，2010年，互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模占整個第三方支付市場的份額高達(dá)96%。艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，去年第三季度全國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模超過6000億元，這還不包括廣闊的線下支付市場。

　　2011年，央行先后下發(fā)兩批第三方支付牌照，并陸續(xù)就商業(yè)預(yù)付卡、客戶備付金等出臺監(jiān)管細(xì)則，2011年因此被第三方支付業(yè)稱之為“監(jiān)管年”。但是作為第三方支付領(lǐng)域的主導(dǎo)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付的監(jiān)管細(xì)則卻遲遲未能正式出臺。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，央行對互聯(lián)網(wǎng)支付管理辦法的態(tài)度可謂慎之又慎，自2010年下半年起，央行曾多次召集支付企業(yè)討論監(jiān)管辦法，并起草了多個版本的征求意見稿，每個版本都有較大改動。此次正式公布的征求意見稿屬于較為“溫和”版本。

　　上述人士分析稱，監(jiān)管層之所以態(tài)度謹(jǐn)慎，一方面是由于互聯(lián)網(wǎng)支付占據(jù)較大市場份額，另一方面則是因為市場規(guī)模日益走高的同時，支付安全問題也日益凸顯，相對于預(yù)付卡、銀行卡收單等其他細(xì)分領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)支付安全問題最為復(fù)雜，監(jiān)管政策必須盡可能地從制度層面遏制支付風(fēng)險。

　　易觀國際分析師張萌表示，相對于此前的版本，央行此次下發(fā)的征求意見稿強調(diào)業(yè)務(wù)合規(guī)，可操作性有所提升，更貼近于互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀。（蘇曼麗）

(新京報)